सूक्ष्म बीमा

सूक्ष्म बीमा संविभाग ने निरंतर प्रगति की है। अधिक जीवन बीमाकर्ताओं ने अपने सूक्ष्म बीमा परिचालन प्रारंभ किये हैं तथा प्रत्येक वर्ष कई नये उत्पाद प्रारंभ किये जा रहे हैं। वितरण की बुनियादी संरचना भी काफी मजबूत बनाई गई है तथा नये व्यवसाय ने काफी अच्छी वृद्धि दर्शाई है, यद्यपि परिमाण अभी छोटे हैं। सूक्ष्म बीमा व्यवसाय ज्यादातर सामूहिक संविभाग के अंतर्गत प्राप्त किया गया है। भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी) ने दोनों बेची गई पालिसियों के तौर पर और सूक्ष्म बीमा एजेंटों की संख्या के तौर पर अधिकांश अंशदान किया है। प्राधिकरण के द्वारा आईआरडीए (सूक्ष्म बीमा) विनियम, 2005 की अधिसूचना के साथ ही, निर्धन जनता की आवश्यकताएँ पूरी करने के लिए उत्पादों के अभिकल्पन में लगातार वृद्धि रही है। उक्त विनियमों में उपलब्ध कराये गये लचीलेपन ने बीमाकर्ताओं को सम्मिश्र बीमारक्षा अथवा पैकेज उत्पाद प्रस्तावित करने के लिए अनुमति दी है। बीमा कंपनियाँ अब प्राधिकरण के अनुमोदन से पहले से अनुमोदित साधारण बीमा उत्पाद सूक्ष्म बीमा उत्पादों के रूप में प्रस्तावित कर रहे हैं, यदि उत्पाद के लिए बीमित राशि सूक्ष्म बीमा के लिए निर्धारित दायरे के अंदर हो।

बाजार में उपलब्ध उत्पाद और उनकी विशेषताएँ

उत्पादो की श्रेणीः बंदोबस्ती / बचत / पेंशन

विशेषताएँ :

इस श्रेणी के अंतर्गत, उत्तरजीविता और मृत्यु, दोनों पर जीवन संरक्षण है। इस उत्पाद में पेंशन को भी अंतर्निहित किया जा सकता है। कुछ बीमाकर्ता दुर्घटना लाभ और स्थायी निर्योग्यता लाभ केवल प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान, अथवा पूरी अवधि के दौरान प्रस्तावित करते हैं। राशि की उच्चतम सीमा रु. 30,000 और रु. 50,000 के बीच निर्धारित है। अधिकांश बीमाकर्ता पालिसियाँ डाक्टरी जाँच-रहित (नान-मेडिकल) योजना के अंतर्गत तथा स्वतः स्वीकृति के अंतर्गत प्रस्तावित करते हैं यदि समूह का आकार 200 सदस्यों से अधिक हो। स्वतः कवर सुविधा प्रस्तावित करना  प्रीमियम भुगतान के दो वर्ष बाद संभव है।  किसी सूक्ष्म बीमा एजेंट के माध्यम से पालिसी बांड दिया जा सकता है और इसका प्रबंधन किया जा सकता है।

अपवर्जन

कुछ बीमाकर्ता जोखिम कवरेज को प्रथम 45 दिन के लिए अपवर्जित कर सकते हैं। कुछ बीमाकर्ताओं के मामले में अपवाद को छोड़कर अन्य पक्ष हित / प्रीमियमों की वापसी को संरक्षण देने के लिए पहले वर्ष के दौरान आत्महत्या को कवर किया जाता है।

संभावित ग्राहकः  

जबकि इसकी बिक्री आम तौर से एक वैयक्तिक पालिसी के रूप में की जाती है, सामूहिक बंदोबस्ती पालिसी वर्तमान में कुछ बीमाकर्ताओं द्वारा आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों के लिए जारी की जा रही है।

उच्चतम सीमाः

बीमाकर्ता 60 वर्ष की परिपक्वता आयु तक की अनुमति दे रहे हैं, तथा 10 / 15 वर्ष के रूप में अधिकतम अवधि के साथ मासिक भुगतान सहित, प्रीमियम भुगतान की विभिन्न पद्धतियों के अंतर्गत 45/ 50/ 55 वर्ष तक प्रीमियम भुगतान के लिए उच्चतम सीमा निर्धारित कर रहे हैं।

निःशुल्क अवलोकन निरसनः

बीमाकर्ता पालिसी बांड प्राप्त करने के बाद 30/ 15 दिन की अवधि के दौरान निःशुल्क अवलोकन निरसन प्रस्तावित कर रहे हैं। उनमें से अधिकांश तो 30 दिन की अनुग्रह अवधि दे रहे हैं। सभी 1/ 2/ 3 वर्ष के बाद उदार अभ्यर्पण मूल्य दे रहे हैं।

उत्पादों की श्रेणीः संरक्षण (मीयादी बीमा)

लाभः

दुर्घटना लाभ के साथ जीवन जोखिम मीयादी उत्पादों के अंतर्गत सामान्यतः प्रस्तावित किये जा रहे हैं। मीयादी उत्पादों के अंतर्गत अधिकांश बीमाकर्ता दुर्घटना लाभ और कुछ बीमाकर्ता स्थायी निर्योग्यता लाभ भी प्रस्तावित कर रहे हैं।      

उच्चतम सीमाः

बीमित राशि के अतिरिक्त कोई भी किसी बोनस का भुगतान नहीं कर रहा है। बीमित राशि की उच्चतम सीमा रु. 5,000 और रु. 50,000 के बीच निर्धारित है अथवा वार्षिक प्रीमियम के 100 गुने के रूप में परिभाषित है। कुछ बीमाकर्ता मीयादी उत्पादों के अंतर्गत परिपक्वता पर प्रीमियम की वापसी अथवा प्रीमियम के 110% से अधिक का भुगतान कर रहे हैं। अन्य बीमाकर्ता कोई परिपक्वता मूल्य नहीं दे रहे हैं। अधिकांश बीमाकर्ता डाक्टरी जाँच-रहित (नान-मेडिकल) योजना के अंतर्गत प्रस्तावित कर रहे हैं। स्वतः स्वीकृति यदि समूह का आकार 200 सदस्यों से अधिक हो।

प्रीमियम की वापसीः

अधिकांश बीमाकर्ता पहले वर्ष के दौरान आत्महत्या की स्थिति में प्रीमियम की वापसी कर रहे हैं। कुछ तो केवल एकल प्रीमियम मामलों के लिए ही वापसी पर विचार करते हैं।

उत्पाद की अवधिः

जबकि अधिकांश बीमाकर्ता सामूहिक उत्पाद के अंतर्गत एक वर्ष की अवधि देते हैं, कुछ बीमाकर्ता 5 / 10 वर्ष की अवधि दे रहे हैं।

पालिसी की अवधिः

वैयक्तिक अवधि प्रस्तावित करनेवाले बीमाकर्ता 3/ 5/ 10/ 15 वर्ष की पालिसियाँ प्रस्तावित कर रहे हैं (प्रीमियम भुगतान अवधि 10 वर्ष तक सीमित की गई है)। अधिकांश बीमाकर्ता मासिक और वार्षिक प्रीमियम सहित, प्रीमियम भुगतान की विभिन्न पद्धतियों की अनुमति दे रहे हैं।

निःशुल्क अवलोकन निरसनः

बीमाकर्ता पालिसी बांड प्राप्त करने के बाद 30/15 दिन की अवधि के दौरान निःशुल्क अवलोकन निरसन प्रस्तावित कर रहे हैं। अधिकांश बीमाकर्ता 30 दिन की अनुग्रह अवधि दे रहे हैं। पुनःप्रवर्तन (रिवाइवल) की पात्रता 6 महीने और 2 वर्ष के बीच भिन्न-भिन्न है।

उत्पादों की श्रेणीः स्वास्थ्य

लाभः

निर्योग्यता, अस्पताल में भर्ती, हानि, आदि अस्पताल में भर्ती (भर्ती से पहले, भर्ती के दौरान और भर्ती के बाद) की स्थिति में स्वास्थ्य बीमा कवर का सामान्य आकार एक नियत राशि है। सामान्य तौर पर लाभ हैं, रु. 150/ प्रति दिन अस्पताल में भर्ती के व्यय, परामर्शदाता शुल्क रु. 4500/प्रति अस्पताल में भर्ती तक, नैदानिक (डायग्नास्टिक) व्यय रु. 4500/प्रति अस्पताल में भर्ती तक, परिवहन व्यय रु. 350/प्रति अस्पताल में भर्ती।  अस्पताल में भर्ती के लिए एक समग्र सीमा रु. 15,000 के रूप में परिभाषित की जा सकती है तथा एक वर्ष के लिए बीमित समग्र राशि रु. 30,000 के रूप में परिभाषित है। छूटों के साथ सामूहिक उत्पाद सूक्ष्म वित्त संस्थाओं (एमएफआई) और गैर-सरकारी संगठनों (एनजीओ) के सदस्यों/ ग्राहकों तथा जनता के विशिष्ट वर्गों को (जैसे एक राज्य में सभी गरीबी रेखा से नीचे के – बीपीएल परिवार) दिये जाते हैं।

शर्तः

एक बीमित राशि के अंतर्गत सारे परिवार को कवर करने की आवश्यकता है, चाहे कितनी ही बार हो।

उत्पादों की श्रेणीः संपत्ति

कवरेजः

मुख्य रूप से ग्रामीण और शहरी निर्धन वर्ग के लिए। प्राकृतिक कारणों/ चोरी/ दुर्घटनाओँ/ सेंधमारी के कारण क्षति की बीमारक्षा/हानि/निविष्टि लागतों/आवर्ती लागतों/ घटी हुई कृषि निविष्टि/बिजली/ यांत्रिकीय खराबी के कारण हानि को पूरा करना।    

मुख्य जोखिमः

निम्न आय वाले घर-परिवारों द्वारा सामना किये जानेवाले मुख्य जोखिम जैसे पैकेज कवर और फ़सल बीमा उत्पाद। मृत्यु, बीमारी और दुर्घटना के कारण पशुधन की हानि, आवास-गृह – आवास-गृहों और अंतर्वस्तुओं के लिए अग्नि पालिसी तथा विभिन्न मौसमी मानदंडों में गिरावट में अपर्याप्त/ विविधतायुक्त/ विभिन्नताओं के विरुद्ध पोस्ता (पापी)/ फसलों के लिए कृषि उपकरणों की खराबी का कवर। जोखिम कवर सीमा आधारित अथवा मामला-दर-मामला आधार पर। पशुधन के मामले में वास्तविक हानि/ बाजार मूल्य, जो भी कम हो, की प्रतिपूर्ति की जाती है। सभी देशी, संकर पशुओं/ पक्षियों को परिभाषित किया गया है।  25/30 एचपी तक के जलमग्नता-योग्य/जलमग्नता-अयोग्य पम्म सेट को परिभाषित किया गया है। भवन (संरचना) / अंतर्वस्तुओं (सामान)/ दोनों को परिभाषित किया गया है।    

अपवर्जनः

महामारी की स्थिति में भी दुर्घटना/बीमारियों के कारण जीवन की हानि।

उत्पादों की श्रेणीः वैयक्तिक दुर्घटना

लक्ष्यित संभावित ग्राहकः 

निम्न आय वाले समूह/किसान क्रेडिट कार्ड धारक/बालिका के माता-पिता/विवाहित महिलाएँ

कवरेजः

मृत्यु/स्थायी निर्योग्यता/अंग/दृष्टि की कुल और अचिकित्स्य हानि, अस्पताल में भर्ती के दौरान/पहले/बाद के चिकित्सा व्यय, मामला-दर-मामला आधार पर बीमित राशि का प्रतिशत, एक बीमित राशि के अंतर्गत पूरा परिवार कवर किया जाता है चाहे कितनी ही बार हो, एक बीमित राशि के अंतर्गत शल्य-चिकित्सकों/निश्चेतकों/परामर्शदाताओं के लिए सभी शुल्क/ अस्पताल में भर्ती के संबद्ध व्यय, बालिका की माता/पिता/महिला को लाभार्थी के साथ कवर किया जाता है, जैसे बालिका/बीमित महिला को एक सीमा तक मृत्यु/पीटीडी/कुल और अचिकित्स्य हानि के लिए कवर किया जाता है।

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